Энциклопедический словарь
СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ КАССЫ
Сберегательные кассы — особый вид кредитных учреждений, имеющих целью дать небогатым людям возможность составить небольшой капитал посредством сбережения маленьких сумм от обычных расходов. От кредитных учреждений обычного типа они отличаются тем, что не преследуют спекулятивных или промышленных целей и имеют в виду исключительно интересы вкладчиков, принимая от них для приращения процентами суммы, которые легко могли бы быть ими израсходованы и ни в каком случае не приносили бы им дохода. От благотворительных учреждений С. кассы отличаются тем, что выдают вкладчикам лишь собственные их суммы. Первые С. кассы, основавные в конце XVIII-го века и отчасти в начале XIX-го, обязаны, однако, своим возникновением преимущественно идеям благотворительного характера. Отсюда целый ряд ограничений относительно участников касс и забота о том, чтобы кассами пользовались только бедные классы, особенно ясно проведенная в уставах старых касс. Отсюда и тесная связь касс, в историческом прошлом, с одной стороны — с благотворительными обществами, с другой — с общинным управлением. Самые большие из существующих в Германии, Австрии и нек. др. странах С. касс возникли по почину городов; они являются городскими учреждениями или пользуются гарантией городов. С течением времени кассы стали терять свой первоначальный характер. Прежде всего, многие из них (особенно общинные кассы в Германии) стали преследовать и другие цели, кроме интересов вкладчиков: они стали стремиться к извлечению прибылей, которые хотя и поступали на благотворительные и общеполезнные нужды, но получались от капиталов вкладчиков, интересы которых прежде стояли на первом плане. Во-вторых, по составу участников кассы стали изменяться в том смысле, что в них стали принимать участие своими сбережениями не только низшие, беднейшие классы, но и классы со средним достатком. В третих, по характеру своих операций кассы во многих странах стали настолько приближаться к банкам, что в Германии немало С. касс фигурируют в рубрике кредитных. Изменение в этом отношении произошло в двух направлениях: кассы не только дают своим капиталам разнообразное назначение и извлекают прибыль, помещая вклады в различные операщи, но стараются организовать для вкладчиков целый ряд удобств, с успехом заменяя для них банки (покупают для них бумаги, переводят и выплачивают за них деньги, принимают платежи на их счет и т. п.). Наконец, первоначальный характер С. касс изменился с течением времени и в том смысле, что С. дело стало разветвляться, специализироваться; наряду с обыкновенными С. кассами стали возникать кассы школьные, фабричные; иногда кассы стали принимать на себя cmpaxование жизни и т. д. Со времени введения почтовых С. касс (см. ниже, Почтовые кассы) С. кассы, наряду с кассами, возникшими по самостоятельной инициативе местных деятелей или органов самоуправления и пользующимися большой самостоятельностью в управлении, а во многих случаях — и в распоряжении капиталами, стали появляться кассы, организованные государственной властью по однообразному порядку, подчиненные общим одинаковым правилам и лишенные всякой самостоятельности в управлении. С централизацией касс вопрос о помещении их капиталов получил совершенно другое значение. В распоряжение правительства стали поступать из С. касс с каждым годом все большие и большие суммы. С. кассы заняли видное место среди первоклассных финансовых учреждений. Пока кассы носили местный характер и были связаны с органами самоуправления, финансовое их значение было невелико; с появлением почтовых С. касс, тенденция к концентрации капиталов С. касс в руках государства стала усиливаться. Определение, которое дано было сберегательным кассам экономистами и полицеистами, стало, поэтому, терять свое значение. Точно так же и вопросы, которым прежде уделялось всего больше внимания — а именно вопросы технические и внутренней организации — стали терять свое преобладающее значение. Наряду с ними выдвинулся на первый план вопрос о том назначении, которое должно быть дано капиталам С. касс. Этот последний вопрос всего больше привлекает к себе внимание в Германии, где С. кассам удалось сохранить самостоятельный характер и попытки к введению почтовых С. касс не увенчались успехом. Несмотря на все преимущества, почтовых касс (удобство для перевода денег, концентрация больших капиталов, гарантия в случае усиленного требования вкладов и проч.), С. кассы в Германии все же стремятся сохранить свою самостоятельность. Такой образ действий мотивируется огромным значением местных касс для органов самоуправления и важным значением помещения капиталов в предприятия, связанные с местными экономическими интересами и нуждами. Появление почтово-С. касс равносильно появлению весьма сильного конкурента, имеющего все шансы отвлечь от частных и общинных касс часть капиталов для передачи их в распоряжение правительства, предназначающего их исключительно на покупку госуд. бумаг и на поддержание госуд. кредита, а не торговли и промышленности страны. Вопросы о том, какое назначение должно быть дано миллиардам, скопляющимся в кассах, каким нуждам и потребностям они должны служить, какие классы и в какой форме должны пользоваться капиталами касс, другими словами, как должны функционировать кассы в качестве общеполезных кредитных учреждений, привлекают теперь всеобщее внимание. Если прежде на первом плане находились вкладчики касс, принадлежащие в большинстве к беднейшим классам, то теперь наряду с этим стала расти тенденция прийти на помощь той же части населения рациональным употреблением капиталов касс в форме удобного и дешевого кредита, содействия в постройке рабочих жилищ и проч. По способу употребления капиталов, С. кассы представляют полное разнообразие. В Англии и Франции все капиталы сберегательных касс поступают в распоряжение правительства и предназначаются на покупку госуд. или правит. гарантир. процентных бумаг. Частные и общинные кассы пользуются значительной самостоятельностью в управлении, но не в распоряжении капиталами касс. Все капиталы С. касс поступают в Англии — в комиссию погашения госуд. долгов, во Франции — в государств. кассу вкладов и ассигновок. В Германии С. кассы самостоятельны как в управлении, так и в употреблении капиталов. Такой же свободой пользуются С. кассы в Австро-Венгрии, в Италии, в Швейцарии; но в этих странах (кроме Швейцарии), наряду с частными и общинными С. кассами, существуют и почтовые кассы. В Бельгии наряду с частными кассами существует государственная касса, но последняя ввела нкоторые операции, входящие в других странах в круг операций частных касс. В Австро-Венгрии, несмотря на госуд. характер почтовых касс, в них также введены некоторые банковые операции, благодаря которым эти кассы приближаются, по своей деятельности, к кредитным учреждениям (см. ниже). Германия. Политический строй Германии, допускающий разнообразие во многих учреждениях, отразился весьма благотворно на С. кассах. Объединение Германии не внесло до сих пор никаких изменений в организацию С. касс; каждое государство продолжает пользоваться в этом отношении полной свободой. Забота о поддержании государственного кредита не входит в число обязанностей С. касс; госуд. бумаги являются для них лишь одним из способов помещения капиталов, далеко не имеющим такого значения, как другие. Первое место занимают ипотечные операции, ссуды под залог городской и сельской собственности; С. кассы Германии носят в значительной степени характер земельных банков. Правда, этот способ помещения вызывал всегда, вызывает и теперь немало возражений. По основному положению касс, вкладчики во всякое время или с предуведомлением могут требовать обратно свои вклады; между тем, землевладельцы и домовладельцы, получающие под залог имуществ ссуды из С. кассы, не могут при первом требовании или в короткий срок возвратить свои ссуды, хотя формально они, может быть, и обязаны это сделать. Отсюда возможность осложнений и даже несостоятельности касс. Однако, продолжительная практика показала, что подобные опасения в значительной степени носят теоретический характер; в действительности, даже в самые тяжелые (напр., военные) годы не было случаев, которые ставили бы С. кассы в затруднительное положение. Здесь наблюдается то же явление, которое имеет место в учреждениях для мелкого, особенно сельского кредита, в так называемых кассах Райффейзеновского типа. Располагая деньгами от краткосрочных вкладов и текущих счетов, эти банки помещают часть своего актива в ссудах, которые по самому характеру своему не могут быть краткосрочными. Отсюда кажущееся противоречие, давшее противникам этих банков материал для критики. Правительственное исследование, произведенное в Пруссии при участии такого беспристрастного экономиста, как Эрвин Нассе, убедило, однако, в полной безопасности такого распоряжения капиталами. К тому же убеждению приводит и опыт шотландских банков. Если же исключить вопрос об опасности такого помещения капиталов С. касс, то с точки зрения народного хозяйства оно заслуживает безусловного предпочтения перед покупкой госуд. бумаг и передачей народных сбережений в распоряжение государственных кредитных учреждений. Далее, С. кассы в Германии помещают часть своих средств в ссуды общинам, корпорациям, мелиоративным союзам, вообще юридическим лицам и товариществам; они открывают и личный кредит, покупают бумаги, не только государственные, но и частные. Словом, С. кассы носят во многих отношениях характер местных банков. Съезды представителей отдельных касс, союзы касс, выяснение вопросов, касающихся С. дела в периодической печати, издание брошюр, специальных органов — все это придает кассам характер общественных учреждений и привлекает к ним живое участие местных деятелей. Благодаря этому, кассы на местах связаны с благотворительными и общеполезными учреждениями; в некоторых городах они открывают кредит для постройки рабочих жилищ, чистый доход от операций касс поступает в распоряжение общин на общеполезные нужды и пр. Все это служит объяснением тому с первого взгляда странному факту, что Германия до сих пор не имеет почтовых С. касс. В общей сложности, германские С. кассы располагают капиталами свыше 7 миллиардов марок. О характере С. касс в Пруссии можно получить ясное представление по нижеследующим данным за 1895—96 г.
Смотреть другие описанияЧисло касс 1540
Число мест для приема вкладов 4191
Число мест для продажи С. марок 2986
Общая сумма вкладов 4968 млн. марок
Резервный фонд 350,5 млн. марок
Собств. Капитал 3,7 млн. мар ок
Ипотечные ссуды городские 1568,5 млн. марок
Ипотечные ссуды сельские 1324,5 млн. марок
Бумаги на предъявителя 1533,7 млн. марок
Ссуды под росписки без поручительства 9,95 млн. мар ок
Ссуды под росписки с поручительством 154,9 млн. марок
Векселя 77 млн. марок
Ручные залоги 70 млн. марок
Кредитные учреждения и корпорации 458,7 млн. марок
Кассовая наличность 81,0 млн. марок
Госуд. бумаги из общей суммы бумаг на предьявителя за 1894—95г. имперские 117,5 млн. марок
Прусские 422,1 млн. марок
Число участков, числившихся за кассами за 1894—95 г. 624
Число С. книжек 7643840
Городские С. кассы
Сельские
Всего
%-ное отношение
Ссуды под ручные залоги 340683
47270
387953
0,8
Ссуды под ипотеки 25456686
3070996
28527682
60,4
Ссуды под долг. документы 5991416
5451732
11443148
24,2
Прочие ссуды 671502
179419
850921
1,8
Облигации 1278785
70007
1348792
2,9
Наличные деньги 4314209
352573
4666782
9,9
Всего 38053281
9171997
47225278
100
Число отделений 1119
Число касс 545
Число книжек 6497557
Вновь выдано 482175
Переведено 24085
Уничтожено 370370
Остается к 31 дек. 6633417